近日，银保监会发布新版《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，业内专家纷纷解读。

保险业协会健康保险专业委员会主任委员、平安健康董事长兼CEO杨铮指出新版《办法》具有重要的里程碑意义，他从商业健康险相关政策、发展速度、产品结构等背景分析《办法》出台是恰逢其时。

杨铮不仅指出《办法》为保险机构带来诸多新契机，如长期医疗险费率可调整的指引为险企提供了应对长期医疗通胀等风险赔付制度保障，放开健康管理比例限制鼓励了险企将健康险产品与健康管理服务相结合等。同时，他还提示保险机构应注意《办法》中商业健康险专业化经营的新要求。

健康险保费五年复合增速达37.1%，急速发展下亟需新规范

从商业健康险政策背景来看，杨铮介绍称，“自2014年11月，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以来，商业健康保险进入发展快车道。党的十八届五中全会以来，‘健康中国’又上升为国家战略。伴随着近年来我国医疗体系改革持续深化，商业健康保险迎来新的历史发展机遇，商业健康保险已成为我国多层次医疗保障体系中的重要组成部分，在中国医改中扮演重要角色，更是推进“健康中国”国家战略的内在要求”。

在多项政策利好环境下，2013-2018年，健康保险除2017年结构性调整外，年保费增速均保持两位数高速增长，五年复合增速达37.1%。同时，还涌现出了各类新型产品和业务种类。“商业健康保险为行业快速发展、保障国计民生发挥了积极且重要的作用，这也恰恰说明了人民群众日益增长的健康需求正在不断释放”，杨铮表示。

目前，在保险产品方面，疾病险作为目前健康保险市场主力，其保费占比超65%，医疗险等险种占比仍较低，杨铮补充道，“尽管医疗险占比较低，但全行业正在不断加大对医疗险类的创新探索及开发”。

在这样的发展态势下，杨铮表示，“健康保险市场更加迫切地需要出台适应健康险行业创新发展新需求的政策支持及规范，鼓励其快速发展，全面满足广大群众对健康保障的需求”。

新规出台恰逢其时，完善发展路径催生行业新契机

在上述背景下，《办法》应时而生，杨铮肯定了本次《办法》出台的意义，“新修订的《办法》历经多次征求意见及调整，现正式发布，恰逢其时，为商业健康险发展，特别是针对重点领域指明了方向、明确了完善路径，为商业健康保险发展带来了新的契机”。

具体来看这三个方向及路径，一是明确可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整。

对于该调整，杨铮解读认为，“长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期医疗保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期医疗产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题，同时，还维护了广大消费者的续保权利”。

二是新增大量篇幅于健康管理服务和合作，进一步放开健康管理的比例限制，将健康管理费用在定价中的占比统一提升至20%。

在杨铮看来，这将大大鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，降低健康风险，减少疾病损失。从客户层面，可引导客户主动关注自身健康，让民众更健康。从行业层面，可降低健康险公司赔付风险。从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担。

三是鼓励保险公司提供创新型健康保险产品，鼓励保险公司开发医疗保险产品等。“这一举措将进一步满足人民群众多层次多样化的健康保障需求”，杨铮表示。

四是鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平和鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门等实现信息互联和数据共享等。对此，杨铮表示，这些规定将有利于提高提升保障履约能力和效率，提升健康保险公司智能运营管理能力和风险管控能力，扩展了健康保险的可保范围，使更多原本无法承保的消费者享受到优质的健康管理服务和健康保障。

新规提出多项更高管理要求，险企专业化经营存挑战

值得注意的是，杨铮不仅对《办法》的价值进行分析，同时也提出两点商业健康险专业化经营的思考。

在其看来，新《办法》在鼓励行业创新、提供发展空间的同时，对所有参与商业健康保险业务经营的公司，在风险管控、精算定价、客户服务、科技创新等多方面的管理能力提出了更高的要求。

首先，短期个人健康保险产品取消费率浮动，长期医疗保险产品费率可调整，均对保险公司精准定价能力、风险管控能力等提出更高的要求。需要当前的健康险市场主体审慎考虑，如何转变，来具备专业的定价和风险管理能力。

可调费需要建立透明的管理机制，同时通过适当的披露要求和报告要求使得长期医疗险真正达到双赢局面，公司合理反映风险变化，客户享受更精准更合理的定价。

在精准定价方面，平安健康险凭借强大的科技能力，通过科学的数理模型建立多因素定价体系，对客户风险精细化分群，千人千面风险管理，积累了根据客户风险情况对保费涨幅灵活区分的能力，可满足不同客户群体的需求和承受力。

其次，健康管理服务放开比例限制，鼓励更多被保人参与健康管理，未来将从“事后理赔”转向“事前预防”，体现“治未病”的理念。与此同时，如何对健康管理服务进行标准化或专业化的管理是行业共同努力的目标。(蓝鲸保险雷赛兰 leisailan@lanjinger.com)