12月14日，央视新闻曝光多家小贷公司及714高炮产品涉嫌违法“套路贷”问题。

有借款人因深陷“套路贷”最终不堪重负选择跳楼，而压力主要来源于两点，其一是借贷产品的高昂利息，其二是平台暴力催收。

其中我们关注到，盈盈有钱与爱又米就存在“套路贷”问题，这两家公司虽然表面看起来并没有任何关联，但实际穿透股权关系，二者的关系非同一般。

(央视报道)

一、盈盈有钱还款方式藏“猫腻”，实际年化远超红线

盈盈有钱主体运营公司为杭州盈火网络科技有限公司，该公司成立于2017年6月，法人代表为叶进武，曾就职于支付宝。

有用户投诉，在盈盈有钱借款8000元，分12期偿还，到期后共需还款10875.44元。

虽然按照合同上标明的计算方式，这笔借款年化利率刚好是36%，符合法律规定红线，但仔细查看还款账单后发现，该笔借款的还款方式并不是真正意义上的等额本息，前两期的还款金额远远大于后面的金额。

根据账单显示，第一期与第二期的还款金额为1899.57元，从第三期开始至最后一期，每期还款金额为707.63元。

(盈盈有钱还款账单)

我们通过IRR计算后得出，该笔借款的实际年化利率高达76.08%，远超法定红线。

盈盈有钱要求用户在前两期还款金额上，就把整个账单将近50%的金额需要还清，这无疑间接提高了借款人整体还款成本。

另外，还有用户表示，曾通过51公积金管家向盈盈有钱贷款，借款22000元，分12期还款。

前3期还款金额分别为4029.46元、3978.22元和3700.69元，后面还款金额均为2104.57元。

同样，通过将前3期的金额提高(是总借款金额的50%)，后面期数金额降低的方式间接提高借款利率。

通过IRR计算，该笔实际年化利率为75.6%。

二、51公积金管家与盈盈有钱关联紧密

51公积金管家运营主体为杭州煎饼网络技术有限公司，法人代表及实控人为程云。

在2015年公司曾获得天使轮融资，2016年获得B轮融资，其投资方包括西藏恒盛创业投资合伙企业、杭州弘帆天盛股权投资合伙企业。

公司对外公开宣传，其主营业务为用户提供公积金查询、政策咨询服务;另外公司还与商业银行(非银行金融机构及在线消费金融平台)合作为其提供金融科技解决方案，为用户撮合贷款、信用卡申请、风险评估与导流服务。

但我们下载51公积金管家App后发现，该软件实际还是一款贷超平台。

(51公积金管家App首页)

以其中一款贷款平台51金柯贷举例，宣传日费率为0.03%，但实际利率并未如此。

有用户表示10月份时，在金柯贷进行借款，申请金额为16000元，随即就先扣除了2206元砍头息。

这笔费用被系统使用为第0期的还款费用，而真正的第一期还款金额为1561.81元，后面的费用与第一期基本一致。

(金柯贷借款详情)

金柯贷试图将砍头息用作第0期还款费用，变相降低借款利率，但即便如此，通过IRR计算也可得出该笔实际年化利率为50.64%;如不计算第0期的费用，实际年化利率为64.92%。

金柯贷主体运营公司为北京快网快讯网络信息技术有限公司，旗下除金柯贷以外，还柯基贷、松紧贷、财小仙等借贷产品。

而我们发现，51公积金管家实控人程云与盈盈有钱实控人叶进武，二者之间也存在一些联系。

(来源企查查)

从股权关系可以看出，叶进武与程云均为杭州暖时科技服务有限公司股东。

三、P2P平台盈盈理财存在被清退风险

盈盈理财为杭州一家网贷P2P平台，运营主体为杭州龙盈互联网金融信息技术有限公司;大股东叶进武，二股东王刚，后者曾投资过多家互联网公司，例如滴滴出行。

根据官方网站披露，盈盈理财目前平台待收金额14亿，发标量极少，官方客服表示平台正在按照监管政策施行三降。

而P2P平台盈盈理财，正是借贷平台盈盈有钱的主要资金方之一。

面对网贷行业的政策清退期，以及监管连连重拳打击“套路贷”的形势下，盈盈理财进行出借的资金，很有可能因其借款端高利贷行为，被监管处以“套路贷”而强行整治。

这对于出借人来说，平台无疑是一个巨大的潜在风险。

四、关联集团旗下产品同为套路贷

公开信息显示，盈盈理财对外投资一家名为抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司;该公司大股东为爱财科技，占股50%，盈盈理财占股45%，熊伟占股5%。

爱财科技法人代表为钱志龙，旗下有消费分期商城爱又米等借贷平台，而这些平台正是这次被央视曝光的套路贷。

(央视报道)

有用户表示，在爱又米借款了一个名为抱米花.众享金Z3的产品，借款金额8000元，随后就被扣除了480元的担保费用，这笔借款分5期进行还款，总还款金额为9840元。

(爱又米借款)

不难看出，担保费实则就是砍头息，而该笔借款的实际借款利率高达96%。

爱又米不仅存在砍头息行为，还涉嫌进行虚假宣传。

有用户投诉，官方客服曾表示，如果购买高级会员功能就可立即下款，如果购买商品就可以免息。

但当用户购买会员后，却并没有如客服所说立即下款或购买商品免息。

另外，爱财集团旗下还有P2P网贷平台米庄，其法人代表也是钱志龙。米庄曾被媒体报道借款项目担保方为爱财集团，涉嫌自担保与资金池。

五、结语

爱财集团法人钱志龙与盈盈有钱法人叶进武，此前均曾在支付宝任职;而目前俩人所做业务形态也基本一致，同属套路贷，且关联业务还多有交集。

而借贷平台通过“猫腻”手段，掩盖实际借款利率躲避监管视线，也实在是煞费苦心。

但网贷行业并不是法外之地，自今年10月以来，湖南、山东、重庆、四川、河北等地，宣布取缔辖区内P2P网贷平台;而行业内多家涉嫌高利贷及暴力催收的公司，也已被监管逐一清理整治。

可想而知，对于盈盈有钱、爱又米及其背后相关联的一众集团，如果一意孤行与监管背道而驰，那么在未来被查处整治也只是时间问题。